詳解央行261號文件，五大新規(guī)一讀便知
時間：2016-11-17 11:26:30點擊：347
央行新規(guī)解讀
1
轉(zhuǎn)賬開始有“后悔藥”
ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬24小時內(nèi)將可撤銷
央行明確規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時應(yīng)當(dāng)執(zhí)行下列規(guī)定，向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。
另外，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時候辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時內(nèi)，個人可向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。受理行應(yīng)當(dāng)在受理結(jié)果界面對轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理時間和可撤銷規(guī)定作出明確提示。
在辦理轉(zhuǎn)賬時，如果你選擇在銀行柜面辦理，比較以往，你需要在安全和時效之間做一個選擇，選擇是實時到賬還是次日到賬等；
如果你選擇通過ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬，那么就要等24小時后轉(zhuǎn)賬資金才能到賬，不過你也因此擁有了一個“后悔權(quán)”，在24小時之內(nèi)，如果你突然意識到轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)錯了賬戶，可以向銀行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。
2
開賬戶“限量”
一個人在一家銀行將只能開一個Ⅰ類戶
央行規(guī)定：自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行(以法人為單位，下同)只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。新規(guī)實施后，個人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系
Ⅰ類戶是全功能賬戶，可以辦理存款、轉(zhuǎn)賬、消費繳費、購買投資理財產(chǎn)品等，使用范圍和金額不受限制。個人的工資收入、大額轉(zhuǎn)賬、銀證轉(zhuǎn)賬，以及繳納和支付醫(yī)療保險、社會保險、養(yǎng)老金、公積金等業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)通過I類戶辦理。Ⅱ、Ⅲ類戶具有有限功能，需要與Ⅰ類戶綁定使用。
解讀
2015年年底，央行公布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，以小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的思路，對個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類，Ⅰ類戶無限制，對Ⅱ類戶設(shè)置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設(shè)置1000元賬戶余額。
也就是說，Ⅰ類戶是全功能賬戶，是我們熟知的借記卡；Ⅱ類戶資金來源于Ⅰ類戶，包括在直銷銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行如微眾銀行等開設(shè)的賬戶，Ⅱ類戶可以辦理存款、購買銀行投資理財產(chǎn)品、消費繳費等。但與Ⅰ類賬戶最大的區(qū)別是II類不能存取現(xiàn)金、不能向非綁定賬戶轉(zhuǎn)賬。Ⅲ類戶主要用于網(wǎng)絡(luò)支付、線下手機(jī)支付等小額支付，可以辦理消費繳費。與Ⅰ、Ⅱ類戶最大的區(qū)別是III類僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。另外，需要注意的是，Ⅱ、Ⅲ類賬戶只有賬號而沒有實體卡，且只能綁定借記卡。
央行此次新規(guī)對Ⅰ類戶賬戶數(shù)量限制，一個人全國統(tǒng)一一個賬戶，銀行好管理，自己也記得牢。避免騙子買賣銀行卡信息、或者冒充開卡，騙走你的錢。
3
銀行取消“漫游費”
異地存取款、轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費取消
央行規(guī)定，銀行對本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費的，應(yīng)當(dāng)自9月30日起三個月內(nèi)實現(xiàn)免費。
因為一個人在一家銀行全國只能有一個可以存取現(xiàn)金的賬戶，所以央行也取消了同行異地存取款、轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費。
這個舉措有點像手機(jī)運營商取消“漫游費”了。這對大多數(shù)消費者來說，是件好事，一張卡可以跑遍全國，再也不用擔(dān)心異地取款收取手續(xù)費，而在身上帶大量現(xiàn)金了。
不過在此提醒一下，央行此次的規(guī)定，是同行存取款和轉(zhuǎn)賬，跨行業(yè)務(wù)手續(xù)費還是照常收取的，如果你想跨行業(yè)務(wù)免費，那就要借助手機(jī)銀行了。
4
轉(zhuǎn)賬筆數(shù)、額度要“約定”
微信、支付寶等支付機(jī)構(gòu)受限
與銀行柜面渠道相比，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等非柜面渠道由于不能面對面接觸操作人，難以確認(rèn)賬戶的實際操作人是否是賬戶的持有人。所以央行采取了三項措施阻斷異常交易，自2016年12月1日起執(zhí)行。
一是要求銀行和支付機(jī)構(gòu)與客戶事先約定支付限額和筆數(shù)。超過限額和筆數(shù)的，銀行賬戶轉(zhuǎn)賬應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜臺辦理，支付賬戶則不得辦理。
二是強(qiáng)化安全驗證方式。除向本人同行銀行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過5萬元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。
三是大額交易提醒。單位、個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬日累計分別超過100萬元、30萬元的，銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大額交易提醒，單位和個人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。
根據(jù)央行規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當(dāng)?shù)姐y行柜面辦理。
所以，根據(jù)以上規(guī)定，微信、支付寶這些大家日常生活經(jīng)常用的支付工具轉(zhuǎn)賬時可能要到一定的限制了。另外大額資金轉(zhuǎn)賬也有更加嚴(yán)格的要求，需要再次確認(rèn)，大額轉(zhuǎn)賬時，推薦大家還是去銀行吧。
5
清理“僵尸戶”
6個月無交易賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)
在央行出臺的新規(guī)中，還規(guī)定對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停所有業(yè)務(wù)，待單位和個人重新向銀行和支付機(jī)構(gòu)核實身份后，方可恢復(fù)業(yè)務(wù)。
據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，不法分子在大量收購賬戶、假冒開戶后，一些賬戶不會馬上啟用，而正常情況 下，個人開戶后一般會立即啟用，長期不用賬戶應(yīng)作為異常情況引起高度關(guān)注。如果這一規(guī)定被嚴(yán)格執(zhí)行，那么再也不會出現(xiàn)有些人拿著一沓身份證去銀行申請銀行卡，或盜用“僵尸”賬戶成為電信詐騙的“據(jù)點”賬戶了。
央行這項規(guī)定是為了防止個人身份被犯罪利用。我們身邊不少人就是這樣，手頭有好多張銀行卡，經(jīng)常使用的也就一兩張，于是就有了不少“僵尸卡”。